金融服务中的API策略:银行可以从初创企业中学到什么?

金融科技
财富科技范儿
潘之花
2019-08-13 · 16:47
[ 亿欧导读 ] 利用开放的API,银行可以更方便地与客户连接,也能让企业家们建构令人信服的方案。银行积极开放API,以确保它们在金融服务和支付新生态系统中的角色和地位,助企业取得更大成功。
手机银行,API,银行,Capital One 图片来自“东方IC”

传统上,银行已经建立、拥有并控制了客户访问其服务的渠道和APP——比如零售客户可以在线查看余额或进行移动转账,或者企业发起的跨境支付。通过开放的API,第三方开发人员可以访问银行的系统,建立自己的渠道和交互方式供客户使用。

由于银行积极向第三方提供商开放API,客户可以通过 portal查看和管理银行的交易和账户,但有些 portal是银行尚未建立的,也是无法直接控制的。这些渠道往往比传统渠道更受客户的青睐。相比之下,虽然Chase的银行应用程序在谷歌中安装了超过1000万次,但Facebook Messenger的安装数量却超过了10亿次。即使加上JP摩根的应用程序,竞争也不会变得更加激烈——该应用程序在谷歌游戏中只安装了10万次。数据显示,美国消费者平均每天在移动设备上花费5个小时,其中50%的时间花在社交、短信、媒体和娱乐应用上。

对银行来说,一方面,开放API成为一种与客户连接的方式,而另一方面——让企业家们能够构建令人信服的解决方案,最终让用户受益,而不必完全阻断和银行的关系——一系列的PFM应用程序是建立在机构API的基础上的,唯一不同的是获得视觉体验和功能。

到目前为止,很明显,银行必须积极开放API,以确保它们在金融服务和支付新生态系统中的角色和地位。要实现这一目标,银行需要对自己的未来有一个清晰的愿景,并为自己增加科技元素,从而将这一愿景变为现实。美国一些大型商业银行以这样或那样的方式提供了一组API,其中最生动的类别是信息化和支付API。

信息型API

账户信息

账户信息API是金融机构开放的最常见的API类型。富国银行(Wells Fargo)提供了以下信息API:账户余额、账户聚合、图像检索。与美国银行类似的还有余额查询API,它可以通过移动设备或资金管理系统实时查询余额。

事务型信息

大多数大银行都提供了涵盖交易历史的API集合。虽然这种类型仍然是一种信息型数据,但是对于希望为用户提供有效个人支出分析的理财平台来说,事务型数据API要有用得多。

美国银行的交易查询API是一个信息型API的例子,它允许访问交易历史并检索详细信息。富国银行的交易信息API也覆盖了这种类型,允许访问任何第三方富国银行账户的交易详细信息。

银行(产品)信息

Capital One的Credit offer API就是一个很好的例子,它基于机构所提供的一切相关的解决方案。此API允许:

-检索产品列表和详细信息

-检查资格预审-提交客户信息,以确定如果他们申请的话,哪些信用卡是合格的

-预填写申请人的详细信息

富国银行有一个更广泛的列表,其中一些API的实用性尤其值得探讨。银行的数据服务API包括以下特性:

-图像检索,允许搜索和查看已支付、已存入和已退回的支票和存款单的图片。

-账户聚合,允许即时访问数据,检查存款、信贷、贷款和投资账户。

补充:富国银行的例子

在富国银行,API集合也有来自账户信息的特性:

-交易细节

-税务信息

-账户余额

授权API与账户来源

Capital One有丰富的开发人员库,其中有一些略优于信息型API。其中一个是银行账户入门应用程序接口(Bank Account Starter API),它提供开设一个新的储蓄账户、货币市场账户或存单的功能。客户可以申请个人账户或联名账户(最多两名申请者),而第三方完全控制申请的提交方式。

花旗银行也有一个类似的名为“授权”的API集合 —— 银行通过OAuth2.0协议实现 。

奖励/积分API

Capital One Rewards就是这个类别的一个例子,它的特点包括:

-奖励货币

-回报获得率

-赎回的机会

支付API

美国银行提供支付起始API,允许从移动设备或ERP管理系统实时发送支付指令

下一代API:FinTech替代品

上面的大多数示例代表银行之间类似的API策略:

一方面,为在线/移动银行的每个元素发布单独的API,通常一个用于交易数据,一个用于余额信息,另一个用于银行产品信息。

另一方面,FinTech社区提供了一种不同的方法来构建财务API

让我们看看两个与银行今天完全不同的例子:Xero和Stripe。

Xero是一个“API如何集成整个业务功能“的案例。该公司提供六套API - 财务,薪资,资产,文件,项目管理和XeroHQ。我们以财务API为例:

单一会计API包括广泛的功能组列表,例如账户、银行对账单、银行交易、银行转账、货币,员工、费用索赔、发票、发票提醒......这些只是其中很小的一部分。每一个都包含一组功能。

例如,账户允许:

-在Xero组织中创建个人账户

-检索完整的会计科目表

-将文件附加到账户

-存档一个账户

-更新账户的详细信息(银行账户除外)

-删除账户

单个API允许企业以全面的方式集成业务功能的重要部分,而无需以单独的API形式添加“项目”。

Xero官网.jpg

Xero官网:http://www.xero.com/us/

Stripe为API市场带来了更加令人印象深刻的方法:

这是一家由两个兄弟将七行代码转变为价值数十亿美元的创业公司。

使用Stripe,所有创业公司所要做的就是在其网站上添加七行代码来处理付款:曾经花费数周的内容现在是一项只需剪切和粘贴就能完成的工作。

七行代码涵盖了一系列令人印象深刻的功能——所有小型企业都需要启动和运行,这也是Stripe在相对较短的生命周期中能够取得巨大成功的重要原因。

Stripe官网.jpg

Stripe官网:http://stripe.com/


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